住宅ローンの借り換えがお得な銀行はどこ?

突然ですが皆さんは住宅ローンの借り換えを行った経験はありますか?多くの人は経験していないと思います。

借り換えを行う時のために流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローンを再確認することです。

確認したら銀行機関のHPに設置されている借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総額をシミュレーションしてみましょう。

シミュレーション後に行うのは借入銀行選びです。

金利だけを見るのではなく、保証料なども見て自分に合ったローンを選びましょう。

自分に合う銀行が見つかったら次は仮審査です。

複数の銀行から融資OKをもらったらその中から条件のいい銀行を選びましょう。

憧れのマイホームを購入する際には多くの人が住宅ローンを利用します。

でも、毎月のローンの返済が多くて大変という方もいるのではないでしょうか。

そんな時に検討するのが住宅ローンの借り換えをして利息を減らすことです。

ただ借り換えのメリットを享受したいことを考えると当然、現在借りているローンよりも金利が低くなる必要があります。

判断基準となるメリットの計算方法に関しては各銀行でシミュレーションを用意しているので確認してみてください。

その際に気をつけることとして、シミュレーションを使って20万円くらい利息が減ったから借り換えようと思うと登記などの経費計算を忘れていてそんなに得にならなかったということもあります。

住宅ローンの借り換えとは、借り換え先の銀行からお金を借りて、現在借入中の銀行に返済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行の承諾は必要ないので理論上、何度でも借り換えを行なえます。

ただ、借り換えを行う理由はなにかしらのメリットがあるから行うわけです。

そのため、多い人でも2、3回が限界と言われています。

1回限りと言われるとべストな時期に借り換えをしたいですがなぜかというと住宅ローン金利が今後どうなるのかは専門家も予測不可能だからです。

なぜかというと住宅ローン金利が今後どうなるのかは経済の専門家でも予測不可能だからです。

そのため、借り換えを考えている方は借り換えメリットを確認してから行動しましょう。

住宅ローンを選ぶ際に固定金利のフラット35を選択した方の多くに全期間固定金利だからローンを組んだらそのまま放置するものという認識はありませんか?実は借り換え融資プランもあるので住宅ローンの借り換えをフラット35同士で行うとお得な場面が多くなっているんです。

お得になる金利差は0.3%以上という計算になるようです。

借り換えでよくの例にされているのが固定金利から変動金利に借り換えをする場合が多いです。

変動金利だと固定に比べて1%から2%低く設定されていることが多いのでお得に見えますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

しかし固定金利なら金利変動リスクの心配はありません。

1度組んだ住宅ローンを別の住宅ローンにする住宅ローンの借り換えですが新築時にローンが組めたから借り換え審査も大丈夫と楽観的な人もいるようです。

しかし、借り換え審査が通らないこともあるんです。

職場や年収に変更がなければほぼ審査に通りますが転職して年収が下がっているなどといった場合は要注意です。

年収や職場が変わっていなくても最初の住宅ローンの申請時よりもカードローンや教育ローンなどローンの数が増えている、他に注意するのは最初の申し込み後にカードローンなど別のローンが増えている場合です。

そのため支払い期日のあるものは必ず期日までに払うようにしましょう。

住宅ローンの返済で大変というと人の中には住宅ローンの借り換えをして利息を減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

もし借り換えを行う場合は、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外にどんなメリットがあるのでしょうか。

具体的に、どういったメリットで選ぶかというとひとつは保証料が必要ないことです。

例えば繰上げ返済を行う際にネットからできる、一円から返済できる、といったことが大切です。

なぜかというと繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減ります。

少しでも返済が勧めやすいように繰上げ返済手数料が無料なローンを選びたいですね。

月々のローンの支払額を低くしようと思い、住宅ローンの借り換えを行う家庭もあると思います。

参考:住宅ローン借り換え銀行別研究!お得な銀行はどこ?【借入条件を比較!】

では、その場合、今加入している火災保険はどうしたら良いのでしょうか。

旧公庫ローンで融資を受けている場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ借り換えを行う時は他の保険に加入することもできます。

もし、そのまま継続するのなら保険金の見直しもしておきましょう。

住宅再建に必要な保険金をきちんと受け取るには、ほったらかしやすい保険なのでいい機会だと思って火災保険はほったらかしになりやすいので借り換えのタイミングに見直してはいかがでしょうか。

初めて住宅ローンを組む際によく聞かれるのが「自動車ローンをすでに組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。

結論から言えば利用可能です。

しかし銀行は年収によってローンの返済額の上限を決めています。

そのため車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額を圧迫して借りられないこともあります。

当然ですが、自動車ローンをキチンと返済していないと他のローンの借入はできなくなるので気をつけてください。

これは住宅ローンの借り換えの審査でも引っかかるポイントです。

稀に、現在の自動車ローンを住宅ローンに組み込んで提案してくる不動産業者もいますが違法な方法なので注意してください。

住宅ローンを選ぶ際に重要なことがあります。

例えば、繰り上げ返済が簡単に行えることです。

なぜかというと繰上げ返済を行えば行うほど元本も利息も減っていきます。

結果として総支払額が少なくなったり、支払期間が短縮されます。

そのため、手続きをネットで行えることや返済可能額が一円以上だと行いやすいですよね。

返済時に気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで家計が苦しくなったら本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローンの借り換えを行うときもこの部分をチェックしてください。

今の組んでいるローンの金利よりも低い金利にするために行う住宅ローンの借り換えですが、行う際には何点か注意点があります。

全ての人に当てはまるのが借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと把握することです。

例えば、メリットとしては月々の返済額を抑えられることなどが挙げられますが基本的に金利が低くなっているのは変動型なので申し込み時に必要な登記などの諸費用を再度支払う必要が出てきます。

こういった面も含めて総合的に考えるべきです。

他にも借り換えを行うのを決定した場合には、借り換え先は保証料がないローンなのか、繰上げ返済が簡単かなど自分に合ったローン選びをする必要があります。

住宅ローンの借り換えに関してインターネットで調べていると気になる事実を発見しました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は新たに住宅ローンが組めないということです。

どんな場合にそういったことが起きるかというと転勤することになって転勤先での賃貸料と二重になってきつい、今よりも金利が低いローンに借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ借り換えが出来ないかというと、住宅ローンという制度は自身・家族の居住のための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、住宅ローン以外の金融商品を探しても借り換え前よりも良い条件の金融商品はなかなか見つからないと思います。

他にも離婚が原因で別居する際なども同じことが言えます。

今のローンよりも金利の低いローンへ変更する住宅ローンの借り換えですが、借り換えに際して色々と必要なものがあります。

その際、準備する書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の本人確認書類などの自宅で保管しているもの、2つ目は役所や勤務先で取得できる所得証明などの書類、3つ目は不動産業者や法務局で取得できる登記簿などの書類になります。

勤務先などで取得する書類は比較的見慣れているのでどんなものかイメージしやすいですが登記簿謄本や売買契約書などは普段見慣れないものです。

ここに挙げたのは主な書類なので実際に借りる金融機関によっては審査直前に慌てて用意するのではなく余裕を持って用意しましょう。

多くの人が住宅ローンを組む際に頭金を支払います。

頭金を用意しなかった人もいるかもしれませんがその場合、毎月の返済額が高くなります。

そのため、ローンの総返済額を減らそうと住宅ローンの借り換えを行う人もいます。

多くの人が「1度ローンを組めたから借り換えの審査も問題ない」と考えているようですが審査に落ちることもあります。

借り換え時の審査では、最初に申し込んだ審査の時よりも年収や職場が変わっていなくてもローンすうが増えている場合です。

住宅ローン以外に複数のローンを抱えている場合も危険です。

年収や職場が変わらなくてもこういった面で引っかかることがあります。

住宅を購入する際に住宅ローン控除の適用を受けたいですが実は住宅ローンの借り換えを行なった後でも条件を満たしていれば利用できます。

しかし、この制度を適用させるには勤め先で年末調整をしている方でも、初年度に住宅ローン控除の適用を受けるには確定申告が必要です。

その際、必要書類が多いので前もって準備を始めましょう。

借り換え後でも活用できる要件としては、借り換え目的が当初の住宅ローン返済のためという要件と借り換え後の借入期間が10年以上になっているかという2つです。

基本的に借り換えを行う理由としては借金を返すためではなく金利条件を見直すためなので状況が大きく変わっていなければ適用可能なことが多いです。

住宅ローンを利用している際にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローンの借り換えを行った際には控除は受けられるのでしょうか。

住宅ローン控除とは10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から戻ってくる制度です。

借り換え時に重要なことが控除のメリットをフルに受けられるようにすることです。

重要なポイントと専門家の方も言っています。

控除をフルに受けるには、借り換え後の返済期間を10年以上にすることやその理由としてはローン控除では1%の所得税が還付されるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払雨金利が大きくなるので損になるからです。

このように様々な制度を利用してお得にローン返済しましょう。